ISA 계좌 3년 이상 장기 투자 기대수익: 일반계좌 vs ISA 세후 수익 표로 비교(목돈·적립식)
“ISA 계좌 3년 투자하면 수익이 얼마나 날까?”라는 질문은 사실 투자수익(시장수익)과 절세효과(세후 알파)를 분리해서 보셔야 정확합니다.
ISA는 수익률을 “마법처럼 올려주는 상품”이 아니라, 같은 투자를 하더라도 세금이 덜 빠져나가서 실수령 수익이 늘어나는 구조입니다. 특히 3년 이상 유지 시 ISA의 핵심 혜택(비과세·저율과세)이 적용되는 것으로 알려져 있어, 장기 투자자들이 많이 찾습니다.
이 글에서는 사람들이 자주 검색하는 핵심 포인트인 ISA 세후 수익, 일반계좌 세후 수익, 3년 기대수익 계산법, 그리고 목돈/매달 적립식 시뮬레이션 표까지 한 번에 정리해드립니다.
계산은 “가정 수익률(보수/균형/공격)”을 기준으로 했고, 숫자만 바꾸면 누구나 자신의 조건에 맞게 응용할 수 있도록 구성했습니다.
단, 실제 과세는 투자상품 유형(예금/펀드/ETF 등)과 과세 구분에 따라 달라질 수 있으니, 최종 판단은 가입사/상품 안내 기준으로 확인해 주세요.
- 📌 ISA는 “수익률”이 아니라 세후 수익을 키우는 구조입니다.
- 🗓️ 핵심 포인트: 3년 이상 유지를 전제로 절세효과를 계산하는 분이 많습니다.
- 🧾 일반계좌: 이자·배당 등 금융소득은 보통 15.4% 원천징수(지방세 포함)로 과세가 끝나는 경우가 많습니다.
- 🧰 ISA: 손익통산 후 순이익 200만(서민형 400만)까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세로 알려져 있습니다.
- 📊 아래 표는 “가정 수익률(연 4%/7%/10%)” 기준의 3년 세후 기대수익 비교입니다.
ISA 3년 장기 투자 세제혜택 구조: 기대수익을 ‘세전+절세’로 쪼개기
기대수익을 계산할 때 가장 많이 놓치는 부분이 “세금이 어디서, 어떻게 빠지느냐”입니다. ISA의 핵심은 계좌 안에서 수익과 손실을 합산(손익통산)한 뒤, 순이익 기준으로 세제 혜택을 적용한다는 점입니다.
- 일반계좌: 3년 동안 발생한 “수익(이자·배당 등)”에 대해 15.4% 과세 가정
- ISA 일반형: 순이익 200만 원까지 비과세, 초과분 9.9% 과세 가정
- ISA 서민형: 순이익 400만 원까지 비과세, 초과분 9.9% 과세 가정
- ※ 실제 과세는 상품 성격(예금/펀드/ETF 등), 과세 구분, 투자 결과에 따라 달라질 수 있습니다.
3년 기대수익 계산법: 목돈(일시투자) vs 매달 적립식(정기투자)
1) 목돈(일시투자) 3년 기대수익 공식
- 3년 뒤 평가금액 =
원금 × (1 + 연수익률)^3 - 3년 수익(세전) =
평가금액 − 원금 - 세후 평가금액 =
원금 + (세전수익 − 세금)
2) 매달 적립식(36개월) 3년 기대수익 공식
- 월수익률 =
연수익률 ÷ 12 - 36개월 뒤 평가금액 =
월납입액 × ((1+월수익률)^36 − 1) ÷ 월수익률 - ※ 실제 투자에서는 납입 시점(월초/월말), 변동성(수익률이 매월 다름) 때문에 결과가 달라질 수 있어 “가정치”로 이해하시면 좋습니다.
3년 세후 기대수익 표: 목돈(1,000만/2,000만/5,000만) 일반계좌 vs ISA 비교
아래 표는 “보수(연 4%) / 균형(연 7%) / 공격(연 10%)” 가정에서 3년 뒤 예상치입니다. ISA는 일반형(비과세 200만)과 서민형(비과세 400만)을 동시에 비교했습니다.
- 수익이 비과세 한도(200만/400만) 이하면 ISA는 세금이 0원으로 가정되어 격차가 크게 벌어집니다.
- 수익이 커질수록, “일반 15.4% vs ISA 초과분 9.9%” 차이가 누적되어 절세 폭이 커질 수 있습니다.
| 투자방식 | 가정 수익률 | 3년 예상평가액(세전) | 3년 예상수익(세전) | 일반계좌 세후 | ISA 일반형 세후 | ISA 서민형 세후 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 목돈 1000만원 | 보수(연4%) | 11,248,640 | 1,248,640 | 11,056,349 | 11,248,640 | 11,248,640 |
| 목돈 1000만원 | 균형(연7%) | 12,250,430 | 2,250,430 | 11,903,864 | 12,225,637 | 12,250,430 |
| 목돈 1000만원 | 공격(연10%) | 13,310,000 | 3,310,000 | 12,800,260 | 13,180,310 | 13,310,000 |
| 목돈 2000만원 | 보수(연4%) | 22,497,280 | 2,497,280 | 22,112,699 | 22,448,049 | 22,497,280 |
| 목돈 2000만원 | 균형(연7%) | 24,500,860 | 4,500,860 | 23,807,728 | 24,253,275 | 24,451,275 |
| 목돈 2000만원 | 공격(연10%) | 26,620,000 | 6,620,000 | 25,600,520 | 26,162,620 | 26,360,620 |
| 목돈 5000만원 | 보수(연4%) | 56,243,200 | 6,243,200 | 55,281,747 | 55,823,123 | 56,021,123 |
| 목돈 5000만원 | 균형(연7%) | 61,252,150 | 11,252,150 | 59,519,319 | 60,336,187 | 60,534,187 |
| 목돈 5000만원 | 공격(연10%) | 66,550,000 | 16,550,000 | 64,001,300 | 65,109,550 | 65,307,550 |
3년 세후 기대수익 표: 매달 적립식(30만/50만/100만) 일반계좌 vs ISA 비교
“매달 적립식으로 3년 투자하면 ISA가 얼마나 유리한가”를 많이 물어보십니다. 적립식은 원금이 나눠 들어가기 때문에, 같은 연수익률이라도 목돈과 결과가 다르게 나옵니다.
| 투자방식 | 가정 수익률 | 원금 합계(3년) | 3년 예상평가액(세전) | 3년 예상수익(세전) | 일반계좌 세후 | ISA 일반형 세후 | ISA 서민형 세후 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 매달 30만원×36개월 | 보수(연4%) | 10,800,000 | 11,454,469 | 654,469 | 11,353,681 | 11,454,469 | 11,454,469 |
| 매달 30만원×36개월 | 균형(연7%) | 10,800,000 | 11,979,030 | 1,179,030 | 11,797,460 | 11,979,030 | 11,979,030 |
| 매달 30만원×36개월 | 공격(연10%) | 10,800,000 | 12,534,546 | 1,734,546 | 12,267,426 | 12,534,546 | 12,534,546 |
| 매달 50만원×36개월 | 보수(연4%) | 18,000,000 | 19,090,781 | 1,090,781 | 18,922,801 | 19,090,781 | 19,090,781 |
| 매달 50만원×36개월 | 균형(연7%) | 18,000,000 | 19,965,050 | 1,965,050 | 19,662,433 | 19,965,050 | 19,965,050 |
| 매달 50만원×36개월 | 공격(연10%) | 18,000,000 | 20,890,911 | 2,890,911 | 20,445,710 | 20,802,710 | 20,890,911 |
| 매달 100만원×36개월 | 보수(연4%) | 36,000,000 | 38,181,562 | 2,181,562 | 37,845,602 | 38,163,588 | 38,181,562 |
| 매달 100만원×36개월 | 균형(연7%) | 36,000,000 | 39,930,101 | 3,930,101 | 39,324,865 | 39,739,021 | 39,930,101 |
| 매달 100만원×36개월 | 공격(연10%) | 36,000,000 | 41,781,821 | 5,781,821 | 40,891,421 | 41,407,421 | 41,605,421 |
ISA가 특히 유리해지는 경우: 3년 장기투자에서 ‘세후 격차’가 커지는 조건
- 📈 3년 수익이 200만(서민형 400만) 근처를 넘나드는 경우: 비과세/과세 경계에서 체감 차이가 큽니다.
- 💸 이자·배당·분배금 비중이 높은 포트폴리오: “세금이 자주 발생”할수록 ISA의 의미가 커집니다.
- 🎢 변동성이 커서 수익·손실이 섞이는 경우: 손익통산 구조 때문에 일반계좌 대비 과세 기준이 유리해질 수 있습니다.
- 투자 수익이 “이자·배당”이 아니라 다른 과세 체계로 잡히는 상품(상품별로 다름)
- 중도해지/해지 시점에 따라 혜택 적용이 달라지는 경우
- 정확한 과세는 가입하신 금융사 상품설명서/세제 안내가 기준입니다.
보수·균형·공격 포트폴리오 예시(3년 기준): “기대수익률”을 어떻게 잡을까
기대수익률을 잡는 방법은 단순합니다. 내가 담을 자산의 변동성과 목표를 먼저 정하고, 그에 맞는 “가정 수익률(낮게/중간/높게)”로 3년 결과를 여러 개 그려보는 방식이 가장 현실적입니다.
- 🧊 보수형(연 4% 가정): 예적금/단기채/현금성 비중↑ → 수익은 낮지만 흔들림이 적은 편
- ⚖️ 균형형(연 7% 가정): 채권+주식/ETF 혼합 → 수익과 변동성의 균형
- 🔥 공격형(연 10% 가정): 주식/주식형 ETF 비중↑ → 기대수익은 높지만 하락 구간 체감이 큼
- ※ 위 수익률은 “설명용 가정치”이며, 실제 수익률은 시장 상황에 따라 크게 달라질 수 있습니다.
자주 묻는 질문(FAQ): ISA 3년 기대수익 계산할 때 가장 헷갈리는 부분
A. “무조건”은 아닙니다. 다만 많은 분들이 3년을 최소 기준으로 잡고, 그 이후에는 본인 투자 목적(주택/교육/노후/현금흐름)에 맞춰 유지/이전(연금계좌 활용 등)을 고민하십니다.
A. 투자상품마다 과세 방식이 다르고, 실제 수익률은 매년/매월 일정하지 않기 때문입니다. 이 글의 표는 “세제 구조를 한눈에 보기 위한 가정 시뮬레이션”으로 이해하시면 좋습니다.
A. 가능합니다. 본문 표와 같은 방식으로 “원금, 연수익률, 3년”만 정해주시면, 본인 상황에 맞는 세후 비교표를 그대로 만들어서 계산해두시면 됩니다.
