생애최초 디딤돌대출 조건 | 무주택자 생애 첫 주택구입 특별 대출 자격 (2025 최신)
요약 한눈에 👀
생애최초 디딤돌대출 조건과 무주택자 생애 첫 주택구입 특별 대출 자격을 2025년 기준으로 정리했습니다. 소득·자산·주택가격·LTV·DTI·대출한도는 물론 필요서류, 신청 절차, 유의사항과 자주 묻는 질문까지 이 페이지 하나로 끝낼 수 있어요.
✅ 자격 요건: 누가 생애최초 디딤돌대출을 받을 수 있나요?
- 세대요건: 세대원 전원 무주택, 성년 세대주(예비세대주 포함). 사실혼 배우자 인정.
- 소득요건(부부합산 연소득): 6,000만원 이하 / 생애최초·2자녀 이상 7,000만원 / 신혼 8,500만원 이하.
- 자산요건: 합산 순자산가액 4.88억원 이하.
- 신용요건: CB점수 등 내부 기준 충족(금융질서 문란 기록 등 결격 사유 없음).
공식 요건: 마이홈·주택금융공사 공지 기준을 반영했습니다.
🏠 대상 주택: 면적·가격 제한은 어떻게 되나요?
- 주택가격 상한: 5억원 이하 (신혼·2자녀 이상 가구는 6억원 이하).
- 면적: 통상 전용 85㎡ 이하(읍·면 지역은 100㎡까지).
- 평가 기준: 가격정보 → 공시가격 → 분양가 → 감정가 순 적용(대출 실행 시점).
📊 한도·LTV·DTI: 최대 얼마까지 가능할까요?
| 구분 | 대출한도 | LTV | DTI | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 일반 | 최대 2억원 |
기본 70% 생애최초는 80%까지 가능하나 수도권·규제지역은 70% |
60% | 매매(분양)가격·담보평가·선순위채권 등에 따라 최종 산정 |
| 생애최초 | 2.4억원 | |||
| 신혼·2자녀 이상 | 3.2억원 |
※ 2025-06-27 이전 계약 체결 건에는 과거 특례한도(일반 2.5억/생초 3억/신혼·2자녀 4억)가 적용될 수 있음.
💸 금리·우대: 어떤 구조로 정해지나요?
- 금리 유형: 고정·혼합 등 기금 고시금리(소득·만기·우대항목에 따라 달라짐).
- 주요 우대: 생애최초, 신혼, 자녀수, 지방 소재 주택, 청약저축·전자계약 등(중복·하한 규정 존재).
- 실제 적용금리는 심사 시점의 고시금리와 우대항목 충족도에 따라 결정됩니다.
📝 준비서류 & 신청 절차: 처음 신청해도 막힘없이
- 사전 점검: 무주택·세대주·소득·자산·주택가격·신용요건 확인.
- 서류 준비: 주민등록등본·초본, 가족관계증명, 혼인(예비혼) 증빙, 소득·재직·사업자 증빙, 청약저축 납입내역, 매매(분양)계약서 등.
- 신청 경로: 기금e든든(온라인) 또는 수탁은행(국민·농협·신한·우리·하나·부산 등) 창구.
- 심사·승인: 담보평가(LTV), 소득·DTI, 자산·신용 심사 → 조건부 승인.
- 실행: 근저당 설정, 인지·채권매입비 등 부대비용 납부 후 잔금일에 실행.
⚠️ 꼭 알아둘 유의사항
- 수도권·규제지역은 생애최초더라도 LTV 70% 상한 적용.
- 대출총액(디딤돌+중도금+타 기금 등)은 매매가격 초과 불가.
- 전세자금대출 보유 시 동시 보유 제한이 있을 수 있으며, 당일 상환 조건 등 예외만 허용되는 경우가 있음.
- 전입·거주 의무 등 정책상 의무사항을 위반하면 제한이나 회수 위험이 있으니 조건을 꼭 확인하세요.
🔎 실전 선택 가이드: 나에게 맞는 조합 찾기
- 집값 5억 이하(신혼·2자녀 6억) + 무주택 + 소득요건 충족 → 디딤돌 1순위 검토.
- 수도권 5억 내 주택, 자기자금 30% 미만 → LTV 70% 전제로 잔금 계획 재계산 필수.
- 지방·비규제지역, 생애 첫 집 → 담보·소득 여력 되면 LTV 최대 80%까지(단, 지역 규제 여부 재확인).
🙋 자주 묻는 질문
- Q1. 수도권에서 생애최초인데 LTV 80%가 가능한가요?
- 아니요. 현재는 수도권·규제지역의 경우 생애최초라도 LTV 70%가 적용됩니다. 비규제지역은 조건 충족 시 80%까지 가능합니다.
- Q2. 대출한도 2.4억원이 넘게 필요한데 방법이 없나요?
- 디딤돌 자체 한도(일반 2억/생애최초 2.4억/신혼·2자녀 3.2억)와 LTV·DTI를 동시에 충족해야 합니다. 한도 초과분은 별도 대출로 보완하려 해도 총대출이 매매가격을 넘을 수 없고, DSR·담보 평가로 제한됩니다.
- Q3. 만 30세 미만 단독세대주도 신청할 수 있나요?
- 원칙상 성년 세대주 요건이지만, 일정 예외(직계존속·미성년 형제자매와 동일세대 등) 충족 시 가능할 수 있습니다. 지역 지사·수탁은행에 개별 확인이 필요합니다.
- Q4. 금리는 어느 정도인가요? 우대는 어떻게 받나요?
- 금리는 기금 고시금리에 소득·만기·우대항목을 반영해 결정됩니다. 생애최초·신혼·자녀수·지방 주택·청약저축·전자계약 등에서 우대를 받을 수 있으나 중복·하한 규정이 있어 실제 적용 폭은 달라집니다.
- Q5. 신생아 특례 디딤돌대출과 무엇이 달라요?
- 신생아 특례는 출산 2년 내 가구 대상이며 한도가 최대 4억원, 금리 우대 폭이 별도 규정입니다. LTV·DTI는 기본적으로 디딤돌과 동일 구조(생애최초·수도권 예외 규정 포함)입니다.
- Q6. 신청은 어디서 하나요? 온라인도 가능한가요?
- 기금e든든에서 온라인 신청이 가능하며, 국민·농협·신한·우리·하나·부산 등 수탁은행 창구에서도 접수할 수 있습니다.
체크리스트 ✅ “생애최초 디딤돌대출 조건 | 무주택자 생애 첫 주택구입 특별 대출 자격”
- 무주택·세대주·소득(6천/7천/8.5천)·자산(4.88억) 요건 충족
- 대상 주택: 5억(신혼·2자녀 6억) 이하, 전용 85㎡(읍·면 100㎡)
- LTV 70%(생애최초 비규제지역 최대 80%), DTI 60%
- 한도: 일반 2억 / 생애최초 2.4억 / 신혼·2자녀 3.2억
- 기금e든든 또는 수탁은행에서 신청 · 담보·소득 심사 후 실행